八旬老人給孫子買保險保到80歲 四年后發現法律不允許
&bsp; 保險，這兩個字相信大家都不陌生，而且，它已經慢慢融入到大家的日常生活當中。但是，對于保險的認識和一些相關知識，很多人還都不是十分清楚明白。所以，在購買保險時務必慎重。日前，一八旬老人給孫子買保險保到80歲，結果四年后卻發現法律不允許。
在保險代人的誘導下，80多歲的袁老先生給未成年孫子買了一份保險，保到孫子80周歲。他并不知道，爺爺和孫子&ld;隔代&rd;，雙方不存在&ld;保險利益&rd;，不能購買人身保險。
10月25日，澎湃新聞（thepaper）記者從上海市浦東新區人民法院獲悉，該法院查明相關事實后作出判決，被告保險公司歸還袁老先生4萬元，賠償47668元。
本案審判長林曉君認為，本案保險代人在推銷過程中作出不實承諾，在保險合同訂立過程中存在保險代人縱容、暗示投保人代簽名的現象。
據80多歲的袁老先生回憶，2011年9月，保險公司經王某領著代人上門推銷一款叫做&ld;錦繡年年&rd;的保險：每年繳1萬元，繳滿5年，第六年連本帶利可以拿6萬元。
見袁老先生不相信，王某和代人又當場出具了一份載明五年免繳、第六年拿六萬的承諾書。抱著讓養老金增值的想法，袁老先生終于心動，給小孫子買了這份人身保險。不過，當時袁老先生的兒子，也就是小孫子的父親不在，監護人簽名處都是袁老先生代簽的。
2015年10月，袁老先生聽說賣保險的代人和經都辭職了，趕緊找到他們的辦公處，果然人去樓空。他擔心之前王某和代人許諾的種種好處可能落空，于是拿著合同等材料找保險公司咨詢，工作人員說：&ld;一切按照合同規定辦事，要退保只能退還本金。&rd;
聽到這個答復，袁老先生心里頓時涼了半截。他這份人身保險有些特別，是用自己的養老金，給未成年的小孫子買了為期10年的保險，而且要保到孫子80歲。
為了保障自己的權益，袁老先生一紙訴狀，將保險公司起訴到浦東法院，請求判令保險公司歸還本金4萬元，給付利息47668元。庭審過程中，法院依法追加業務員陳某棟作為本案的第三人參加庭審。
根據最高人民法院《關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（三）》第六條規定，未成年人父母之外的其他履行監護職責的人為未成年人訂立以死亡為給付保險金條件的合同，當事人主張參照保險法相關條款規定認定該合同有效的，人民法院不予支持，但經未成年人父母同意的除外。
也就是說，袁老先生與未成年的小孫子之間不存在保險利益，保險合同上的監護人簽名又是他代簽的，因此這份合同很有可能是無效的。根據法律規定，無效合同自始無效，保險公司應當返還袁老先生的4萬元本金。可這樣一來，袁老先生的利息就落空了。
保險公司則認為，和袁老先生之間存在保險合同關系。投保人是原告本人，被保險人是其孫子，是個未成年人，但這份合同經后來得到其監護人的確認，因此是有效的。雙方從未約定過按年計息，利息只存在于國家金融機構或者民間借貸，不存在于保險合同中。如果原告現在退保，按照現金價值扣除手續費計算，可以拿回2萬多塊錢。為了證明合同有效，保險公司出具了一份證據，在這份保險合同內容變更申請書上，確實有袁老先生兒子的親筆簽名。
法院查明相關事實后認為，被告的保險代人向原告作出了承諾，且該承諾與合同的約定不相符，應當視為對合同內容的變更。而在審中，被告先是說原告每年繳納一萬元，繳滿五年，第六年可以得到六萬元；后又改口稱如果只繳納五年，屬于退保，只能退還現金價值，陳述前后矛盾，可見被告違反誠信。法院認為，保險代人作出的承諾應視為代表被告公司，被告未履行承諾，構成違約，應承擔賠償責任。據此法院判決，保險公司歸還袁老先生4萬元，賠償47668元。
本案審判長林曉君表示，這起案件中，保險公司存在三個方面的問題：
一是保險展業欠規范。保險代人在推銷過程中作出不實承諾；保險合同訂立過程中存在保險代人縱容、暗示投保人代簽名的現象。
二是合同審核欠嚴謹。八十多歲的爺爺要為孫子買十年的保險，保險期限至孫子八十周歲，與投保人訂立合同的目的不符。保險公司在審核保險合同時，顯然未考慮投保人年齡和投保險種的匹配度、適應度，在核發保單時，未考慮繳費周期較長的現實因素。
第三，保險代人欠資質。涉案保單業務的推銷員，實際并非案件第三人陳某棟本人，而是其父親陳某以兒子陳某棟的名義參加保險代從業人員資格考試，取得資格證書后，再以陳某棟的名義開展業務。
在梳問題后，浦東法院向這家保險公司發送了司法建議書，建議加強管培訓，規范展業操作；完善內核機制，審慎簽發保單；積極應訴抗辯，及時提交證據。
法官提醒老年人，購買保險產品需量力而行，應優先投保意外險、醫療保險；購買保險時，應當確認保險銷售人員的銷售資格，多征求家人意見；詳讀條款后謹慎簽字。特別重視&ld;猶豫期&rd;和回訪，目前一年期以上的保單有10個自然日、銀保渠道銷售的保險產品有15個自然日的猶豫期，在這期間若有任何疑問，可以致電保險公司咨詢，選擇繼續持有或無條件全額退保。